Hypotheek nieuwbouw: hoe werkt dat?
Heeft u altijd al de wens gehad om een nieuwbouwwoning te kopen? Heeft u een nieuwbouwwoning op het oog? Of heeft u zojuist een nieuwbouwwoning gekocht? Een hypotheek voor een nieuwbouwwoning zit anders in elkaar dan bij het kopen van een bestaande woning. Wij helpen u graag een handje op weg.
Een hypotheek voor uw nieuwbouwwoning
Als u een nieuwbouwwoning koopt, is er een grote kans dat uw droomhuis nog gebouwd moet worden. Een nieuwbouwhuis kopen is daarom anders dan het kopen van een bestaande woning. Bij een nieuwbouwwoning betaalt u als het ware steeds wanneer een deel van het huis wordt opgeleverd. Daarom zijn er bij een hypotheek voor een nieuwbouwwoning ook andere voorwaarden dan bij een hypotheek voor bestaande woningen.
Een nieuwbouwwoning koopt u (meestal) vrij op naam. Dat betekent dat u geen kosten koper (kosten voor de overdracht van een bestaande woning) hoeft te betalen. Wanneer u een hypotheek voor een nieuwbouwwoning wilt afsluiten, zijn er een aantal hypotheekvoorwaarden van belang. Denk hierbij aan of u meerwerk kunt meefinancieren, hoe lang de offerte geldig is en de hoogte van de vergoeding op het bouwdepot. Onze onafhankelijke financieel adviseur houdt hier in het advies altijd rekening mee.
Wat zijn de kosten bij hypotheek nieuwbouw?
Bouwdepot
Omdat een nieuwbouwhuis vaak op het moment dat u het koopt nog gebouwd moet worden, is het nodig om uw hypotheek grotendeels voor de aanschaf van de grond en voor de kosten tijdens de bouw te gebruiken. De kosten van de bouw wordt betaald uit een bouwdepot. Een bouwdepot is een speciale rekening bij uw hypotheek waarmee u rekeningen van aannemers kunt betalen. Uw maandbedrag wordt bepaald door het bedrag van uw hypotheek en het rentepercentage. De rente die u betaalt is gelijk aan de rente die u ontvangt over uw bouwdepot. Van een bouwdepot kunt u meestal twee jaar gebruik van maken.
Renteverlies
Wanneer u een nieuwbouwwoning koopt, betaalt u rente terwijl u er nog niet woont. Dit noemen we renteverlies. Er zijn twee vormen van renteverlies: renteverlies tijdens de bouw en renteverlies voor de bouw.
Renteverlies tijdens de bouw
Met deze soort krijgt u te maken als u de koop- of aannemingsovereenkomst heeft getekend, maar de aannemer nog niet is begonnen met het bouwen van uw huis. Uw hypotheek loopt al en hier moet u rente over betalen. Dit renteverlies kunt u meefinancieringen in uw hypotheek waardoor uw lening hoger wordt. Jammer genoeg is het renteverlies tijdens de bouw niet fiscaal aftrekbaar van de belasting. Hierdoor is het goed om erover na te denken om het renteverlies maandelijks uit eigen zak te betalen.
Renteverlies voor de bouw
Als de aannemer al is begonnen met bouwen voordat u de koopovereenkomst heeft getekend, heeft u renteverlies voor de bouw. Dit wordt bouwrente genoemd. Tijdens de bouw betaalt u bouwrente aan de aannemer en de hypotheekverstrekker. De bouwrente bestaat uit een financieringsvergoeding en uitstelrente.
Onder financieringsvergoeding vallen de kosten die de aannemer maakt tijdens de periode voordat u de woning heeft gekocht en het koopcontract heeft getekend. De aannemer heeft doorgaans tijdens deze periode al een aantal investeringen gedaan, zoals bijvoorbeeld de aankoop van de grond, de bouwmaterialen en het bouwrijp maken van de grond. De aannemer heeft hiervoor geld voorgefinancierd en de rentevergoeding loopt hij daardoor mis. Daarom kan de aannemer u ter compensatie een bedrag vragen wat de bouwrente wordt genoemd. De rente over de financieringsvergoedig is meestal niet aftrekbaar van de belasting, omdat het vaak in het aankoopbedrag is verwerkt. Als u dit bedrag meefinanciert is de rente wel aftrekbaar.
Uitstelrente betaalt u over de periode tussen het tekenen van de koopovereenkomst en het moment dat u de hypotheekakte ondertekent. Deze rente is fiscaal aftrekbaar.
Meerwerk
Een nieuwbouwhuis wordt casco opgeleverd. Dit betekent dat het geraamte van het huis er in principe staat, maar er verder nog niks is bijgebouwd. Per nieuwbouwproject verschilt het wat 'casco' previes inhoudt, dus het is altijd belangrijk om dit even goed na te kijken wanneer u een nieuwbouwwoning koopt. De kans is groot dat u iets wilt veranderen. Alles wat u extra laat doen, wordt meerwerk genoemd.
Dubbele woonlasten
De bouw van een nieuwbouwwoning duurt gemiddeld zes tot twaald maanden. Het kan goed zijn dat op het moment dat u een nieuwbouwwoning koopt, u in het bezig bent van een koopwoning of een huurhuis heeft. Dan heeft u vaak dubbele woonlasten in de periode dat de nieuwe woning gebouwd wordt; dubbele woonlasten dus. Hebben de dubbele woonlasten invloed op uw hypotheek? Dat hangt ervan af. Als u op dit moment een woning huurt en u gaat kopen, is er niks aan de hand. Heeft u al een koophuis? Dan kunt u uw huidige vaste lasten uit eigen zak betalen of beide hypotheken moeten passen bij uw inkomen.
Uw hypotheek regelen
Het regelen van uw hypotheek is misschien niet het leukste onderdeel, maar we kunnen u wel vertellen dat als het goed geregeld is, u er heel veel profijt van gaat hebben. Allereerst is het belangrijk om erachter te komen wat uw maximaal kunt lenen. Hiervoor kunt u een hypotheekgesprek met onze onafhankelijke financieel adviseur inplannen. Samen met onze vaste onafhankelijke financieel adviseur kijkt u naar uw persoonlijke situatie en krijgt u inzicht in alle mogelijkheden zodat u tot de juiste keuze voor een hypotheek kunt komen.
